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汛期來(lái)臨，暴雨頻降、大風(fēng)常吹，亦出現(xiàn)了少見(jiàn)的夏季冰雹。7月4日，北京商報(bào)記者采訪數(shù)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲悉，近期異常、極端天氣帶來(lái)的保險(xiǎn)理賠報(bào)案數(shù)激增，如車輛被冰雹砸壞、發(fā)動(dòng)機(jī)被水淹壞等。

異常天氣帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失，哪些在保險(xiǎn)理賠范圍?在面向極端天氣打響“財(cái)產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)”之時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保等方面有哪些注意事項(xiàng)?

Q1:異常天氣駕到，哪些保險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量增加？

進(jìn)入雨季以來(lái)，異常天氣頻發(fā)，諸多保險(xiǎn)公司表示，理賠報(bào)案數(shù)有所增加。

比如太平財(cái)險(xiǎn)北分便表示，近期受極端天氣影響，公司車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量有明顯提升，2021年6月25日至30日期間，報(bào)案量同比增長(zhǎng)55%，環(huán)比增長(zhǎng)110.4%。

與此同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)北分雖表示財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)近期暴雨、冰雹、大風(fēng)等極端性質(zhì)異常天氣的報(bào)案量未有顯著提升，同比成下降趨勢(shì)，環(huán)比基本無(wú)變，然而車險(xiǎn)方面，截至7月1日，本次6月冰雹災(zāi)害累計(jì)量較去年6月雹災(zāi)同期累計(jì)量同比增漲303%，本次雹災(zāi)日有效報(bào)案量峰值較雹災(zāi)前日?qǐng)?bào)案均值環(huán)比增長(zhǎng)456%。

異常天氣帶來(lái)的哪些財(cái)產(chǎn)損害更為常見(jiàn)?平安產(chǎn)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人舉例說(shuō)明，如車輛被冰雹砸中受損的案件量有所提升;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，就北京地區(qū)而言，主要以暴風(fēng)、暴雨、冰雹、雪災(zāi)等異常天氣導(dǎo)致房屋建筑、室內(nèi)裝修、設(shè)備、農(nóng)作物、在產(chǎn)品或產(chǎn)品受損，其中因暴風(fēng)導(dǎo)致大面積住戶受損的報(bào)案量有所提升，損失多為門窗、屋頂、空調(diào)外機(jī)等。

“除了提升明顯的冰雹砸傷車輛，水淹車案件及車輛被外界物體砸傷案件亦有所提升。”太平財(cái)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人亦指出，暴風(fēng)異常天氣容易引起建筑物外墻及屋頂財(cái)產(chǎn)受損;暴雨異常天氣容易引起建筑工地基坑等在建工程受損;暴雨異常天氣引發(fā)內(nèi)澇造成建筑物內(nèi)倒灌，建筑物內(nèi)財(cái)產(chǎn)浸水受損;冰雹異常天氣容易引起室外財(cái)產(chǎn)及建筑物外墻玻璃受損。

Q2:房頂被砸穿、愛(ài)車玻璃被砸破，保險(xiǎn)怎么賠？（1）房頂被冰雹砸穿

房頂因冰雹受損，屬于財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保障范圍。此外，此類情況亦在家財(cái)險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。

太平財(cái)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，因冰雹災(zāi)害天氣發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失后，第一時(shí)間撥打保單上的報(bào)案電話，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案調(diào)度后會(huì)第一時(shí)間聯(lián)系報(bào)案人，理賠員會(huì)先行電話指導(dǎo)報(bào)案人留存目前受損現(xiàn)場(chǎng)的影像資料，同時(shí)會(huì)與報(bào)案人約定現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)間。理賠員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后與報(bào)案人一起對(duì)受損部位進(jìn)行拍照，測(cè)量記錄受損面積及受損程度。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司查勘完畢后進(jìn)行修復(fù)，使之恢復(fù)到出險(xiǎn)前使用狀態(tài)，將產(chǎn)生的費(fèi)用憑證及其他必要的索賠資料遞交到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單的約定進(jìn)行理算賠付。

如果造成損失程度較小，保險(xiǎn)公司理賠員會(huì)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘情況及市場(chǎng)均價(jià)對(duì)受損財(cái)產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)估損，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后快速結(jié)案。

“但若因房屋未達(dá)到建筑安全標(biāo)準(zhǔn)(如簡(jiǎn)易建筑)而存在自身缺陷，則屬于保單列明除外責(zé)任。”與此同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人如是提示。該負(fù)責(zé)人表示，實(shí)務(wù)中，將根據(jù)損失金額選擇線上或線下處理，查勘確認(rèn)事故原因及損失項(xiàng)目、損失程度等，待完成定責(zé)定損工作后，與客戶簽訂賠付協(xié)議并支付相應(yīng)的賠款。

（2）汽車玻璃被冰雹砸穿

汽車玻璃被冰雹砸穿案件，在車險(xiǎn)綜合改革前的保單在玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)項(xiàng)下賠付，車險(xiǎn)綜合改革后的新保單在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付。發(fā)現(xiàn)車輛玻璃被冰雹砸后，第一時(shí)間撥打保單上的報(bào)案電話，險(xiǎn)企線上查勘員會(huì)聯(lián)系報(bào)案人視頻查勘車輛損失，如需救援會(huì)第一時(shí)間為客戶提供救援搶險(xiǎn)服務(wù)。

太平財(cái)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，簡(jiǎn)易案件或責(zé)任清晰的事故，會(huì)通過(guò)線上人員確認(rèn)損失，并協(xié)助客戶全程案件處理;非簡(jiǎn)易案件轉(zhuǎn)由線下理賠專員跟蹤處理。公司為客戶提供了快捷通道，在太平合作的維修企業(yè)進(jìn)行車輛維修，客戶享有優(yōu)質(zhì)快捷維修服務(wù)的同時(shí)，無(wú)需墊付維修費(fèi)，車輛維修完畢后，可直接提車。

而平安產(chǎn)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，此類案件依照受損玻璃的實(shí)際品質(zhì)賠付(標(biāo)準(zhǔn)不超原產(chǎn)配件標(biāo)準(zhǔn))。

“例如該車原廠玻璃為國(guó)產(chǎn)配件，實(shí)際價(jià)值800元，客戶自己更換了進(jìn)口玻璃，價(jià)格1000元，則此損失賠付上限為800元?？蛻魣?bào)案后會(huì)接到我司理賠人員電話回訪，我司理賠員會(huì)對(duì)客戶受損情況進(jìn)行評(píng)估，若客戶有車損險(xiǎn)且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，且本次事故僅外觀金屬件存在凹陷(無(wú)漆面損失)，損失部位為原廠漆，則理賠員會(huì)推薦客戶到我司制定現(xiàn)場(chǎng)理賠咨詢站點(diǎn)預(yù)約盯緊凹痕修復(fù)(不傷漆，修復(fù)快)。”該負(fù)責(zé)人如是表示。

同時(shí)平安產(chǎn)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人提示稱，若客戶不同意此服務(wù)或其他損失情況，則與客戶預(yù)約到修理廠時(shí)間，客戶帶齊證件開(kāi)車到廠維修定損維修即可。

（3）車輛發(fā)動(dòng)機(jī)被水泡壞

發(fā)動(dòng)機(jī)被水泡受損案件，在車險(xiǎn)綜合改革前的保單在發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)項(xiàng)下賠付，車險(xiǎn)綜合改革后的新保單在車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付。

“發(fā)現(xiàn)車輛被水泡之后，第一時(shí)間撥打保單上的報(bào)案電話，查勘員接派工后立即聯(lián)系報(bào)案人查勘標(biāo)的車并對(duì)標(biāo)的車施救，與報(bào)案人確認(rèn)車輛維修地點(diǎn)后將車輛施救至修理廠，定損人員與修理廠確定車輛受損情況及車輛需要維修更換的配件及費(fèi)用。”對(duì)于消費(fèi)者如何應(yīng)對(duì)此類損失，太平財(cái)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人如是建議。

“在買好相應(yīng)保險(xiǎn)的同時(shí)，消費(fèi)者一定要注意免責(zé)條款。如汽車保險(xiǎn)中，如果排氣管進(jìn)水不要啟動(dòng)汽車，否則會(huì)因此造成車輛進(jìn)一步損失，在免責(zé)條款中是屬于不賠的。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，除了上述措施外，更重要的是做好防范工作，比如注意地勢(shì)低洼的立交橋、地勢(shì)低亦導(dǎo)致車輛被淹沒(méi)的小區(qū)車庫(kù)等。

（4）家中玻璃窗被冰雹砸壞

平安產(chǎn)險(xiǎn)北分方面介紹稱，家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可覆蓋。若玻璃等裝修項(xiàng)目為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單承保標(biāo)的，自然災(zāi)害可以賠付處理。會(huì)根據(jù)修復(fù)費(fèi)用及承保情況理賠。但若因玻璃未達(dá)到產(chǎn)品質(zhì)量安全要求而存在自身缺陷，則屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任。

（5）廣告牌被大風(fēng)刮壞

平安產(chǎn)險(xiǎn)北分方面介紹稱，常規(guī)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)等)案件無(wú)法賠付，但可通過(guò)擴(kuò)展附加建筑外附屬設(shè)施條款，補(bǔ)充保險(xiǎn)責(zé)任。會(huì)根據(jù)修復(fù)費(fèi)用及承保情況理賠。但若廣告牌安裝質(zhì)量有缺陷則屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任。

（6）行道樹(shù)被大風(fēng)吹倒

平安產(chǎn)險(xiǎn)北分方面介紹稱，自然資源不屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，不可賠，除非通過(guò)特別約定列明承保。

（7）倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，貨物被泡

太平財(cái)險(xiǎn)北分方面還指出，暴雨造成倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，投保存貨被水浸泡;造成屋頂漏水，室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)水濕受損;造成河水上漲形成洪水，周邊標(biāo)的被洪水沖毀，以及暴風(fēng)導(dǎo)致建筑物外墻玻璃及房頂防水層受損等情況，屬于財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保障范圍，可以進(jìn)行理賠。暴雨造成建筑工地基坑等在建工程受損，屬于建筑/安裝工程一切險(xiǎn)保障范圍，可以進(jìn)行理賠。

Q3：面對(duì)極端天氣帶來(lái)的損失，險(xiǎn)企如何應(yīng)對(duì)？

面對(duì)極端天氣的肆虐，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要做好兩件事，一方面是防災(zāi)減損，另一方面是做好再保險(xiǎn)的安排和巨災(zāi)的準(zhǔn)備。

防災(zāi)減損方面，徐昱琛指出，如暴雨、暴風(fēng)等季節(jié)性的極端天氣來(lái)臨時(shí)，保司可通過(guò)短信、電話、微信、現(xiàn)場(chǎng)走訪等提示相關(guān)企業(yè)、個(gè)人將重要財(cái)物采取搬離、轉(zhuǎn)移、加高等措施，防止其遭到被水淹等損害。對(duì)于江浙地區(qū)及福建廣東等地區(qū)，這類措施尤其重要。

而對(duì)于大型的臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)，保司要做好再保險(xiǎn)安排。“要把風(fēng)險(xiǎn)自留額控制在一個(gè)合理范圍內(nèi)，減少對(duì)于保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表上的壓力。”徐昱琛如是指出。

(北京商報(bào)記者陳婷婷周菡怡)