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南京市江北新區(qū)管理委員會日前聯(lián)手江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會探討小微金融科技發(fā)展與實踐。小微企業(yè)融資難是個老問題，如何用創(chuàng)新手段破解?專家與企業(yè)家進行了探討。

小微企業(yè)為何融資難

江蘇活躍市場主體超過1200萬家，小微企業(yè)占25%。江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的最新調(diào)研顯示，融資問題成為制約小微企業(yè)發(fā)展的一大因素。

“原因是多方面的。首先，江蘇省小微企業(yè)的自有資金量少，償還債務的能力不足，并且，江蘇的一部分企業(yè)屬于負債企業(yè)，導致信用難以進行正確評估，因此銀行等金融機構(gòu)投放到小微企業(yè)的貸款很少。”江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長黃金老說。其次，融資的渠道少，小微企業(yè)的融資方式只有銀行貸款這一種，而不能發(fā)放債券進行集資，只能依靠內(nèi)部融資，而內(nèi)部融資力量薄弱，依舊限制企業(yè)的發(fā)展。最后，國家行政審批的制約，雖然目前審批權(quán)限下放，但對小微企業(yè)的審查比較嚴格，審批手續(xù)煩瑣，融資難并未得到緩解。

“小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集聚程度不高。小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)同構(gòu)現(xiàn)象比較產(chǎn)重、產(chǎn)品重復、差異化程度不高、核心企業(yè)帶動的上下游產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)不多，企業(yè)‘扎堆’現(xiàn)象比較嚴重。”黃金老說，解決小微企業(yè)融資難，發(fā)展金融科技是關(guān)鍵，能做好小微金融的銀行不多，能一直做好小微金融的銀行更是鳳毛麟角。小微金融比拼的是對場景的穿透能力，比拼的是對行業(yè)數(shù)據(jù)的匯集和掌控能力，比拼的是對小微企業(yè)客戶綜合服務的能力，比拼的是和產(chǎn)業(yè)生態(tài)深度融合的能力。

專家指出，目前江蘇小微金融科技方面也有四點不足：小微金融機構(gòu)主動融合縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)數(shù)據(jù)不夠好，省內(nèi)小微數(shù)據(jù)風控科技公司數(shù)量不足，圍繞先進制造業(yè)集群產(chǎn)業(yè)缺乏成熟的產(chǎn)融平臺，區(qū)塊鏈、人工智能、隱私計算等先進技術(shù)應用不夠深入。

多個國家級試點工作落地江蘇

江蘇省地方金融監(jiān)督管理局副局長聶振平說，江蘇作為經(jīng)濟大省、金融大省，近年來在提升金融科技水平、扶持小微金融發(fā)展方面做了諸多基礎性工作。小微企業(yè)數(shù)字征信試驗區(qū)、區(qū)域性股權(quán)市場區(qū)塊鏈建設、金融科技創(chuàng)新監(jiān)管、資本市場金融科技創(chuàng)新試點等多個國家級金融科技的試點工作，均在江蘇落地。

例如，江蘇省金融辦建設的匹配小微企業(yè)貸款需求和金融機構(gòu)服務的江蘇省綜合金融服務平臺自上線以來，累計解決需求32.7萬筆，總金額達1.69萬億元，服務小微企業(yè)超86萬家。江蘇省還成立了普惠金融發(fā)展風險補償基金，建立了全省信用擔保體系，在蘇州打造了全國首個小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)，在國內(nèi)率先推動“政府+銀行+保險”的保單融資模式落地，在國內(nèi)率先構(gòu)建了覆蓋全省農(nóng)業(yè)小貸和科技小貸公司的金融科技服務平臺，建立了引導和培育優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的股權(quán)交易服務等。

江蘇省內(nèi)金融機構(gòu)和科技公司積極利用上述平臺資源和金融科技優(yōu)勢，基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)，開發(fā)上線了一批實用的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的小微金融科技產(chǎn)品，覆蓋營銷獲客、風險審批、風險預警、催收的全流程，為江蘇小微金融的發(fā)展提供了科技支撐力。例如，長三角征信鏈平臺、江蘇信保的“政銀擔”平臺、江蘇銀行的“隨e融”平臺、開鑫科技面向產(chǎn)業(yè)鏈客戶的靈析風控系統(tǒng)、南京星云數(shù)字的“捕逾”智能催收系統(tǒng)等等。

據(jù)介紹，在金融科技與政府政策的合力下，2020年末，江蘇銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額4.31萬億元，占江蘇全省各類貸款余額的27.53%，占全國小微企業(yè)貸款余額的10.1%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.53萬億元，占全省各類貸款余額的9.77%;貸款戶數(shù)170.54萬戶，比2020年初增加44.41萬戶，占市場主體數(shù)量的比例近20%。

“依靠區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、OCR識別、電子簽約等前沿技術(shù)加持，以及核心廠商、征信、擔保等各機構(gòu)分工協(xié)作，才能解決供應鏈金融存在的資金不足、確權(quán)困難、操作風險高三大痛點。開鑫科技近年來一直在努力探索用新技術(shù)、新模式，破局中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。”開鑫科技董事長、總經(jīng)理周治翰說。星云數(shù)字CEO黃堅介紹，星云數(shù)字作為一家專注技術(shù)研發(fā)、應用、服務的金融科技公司，打造了“透鏡”智能風控平臺、“兩儀”AI算法平臺等一系列高新科技產(chǎn)品，并加快技術(shù)外輸，賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

創(chuàng)新手段的密碼是什么

“我認為未來再用傳統(tǒng)的思路來發(fā)展經(jīng)濟已經(jīng)過時了，‘雙碳’背景下特別要關(guān)注小微企業(yè)、中小企業(yè)的發(fā)展。”中研綠色金融研究院首席專家束蘭根說。

綠色發(fā)展如何和小微企業(yè)相結(jié)合?“我們在南京江北新區(qū)已經(jīng)實踐成功了，就是中小微企業(yè)的綠色票據(jù)。鼓勵小微企業(yè)成為綠色的企業(yè)，只要是低碳型的企業(yè)，所有的銀行給這些企業(yè)開具的銀票、商票可以到銀行進行貼息，銀行再到央行申請再貼現(xiàn)。我們給江北新區(qū)梳理了4400多家綠色企業(yè)，有七個銀行在試點全面服務這些企業(yè)。”束蘭根說，“我們還在做企業(yè)碳風險評級管理工具的研發(fā)，剛剛完成知識產(chǎn)權(quán)保護及相關(guān)專利申報，現(xiàn)在正和南京數(shù)字金融研究院合作開發(fā)這套管理系統(tǒng)。這個系統(tǒng)研發(fā)出來后，可以對所有的企業(yè)從碳排放、碳減排、碳強度、碳效率等若干維度進行碳風險評估評級。企業(yè)通過碳減排、碳足跡與信用申請、使用掛鉤。所以，在‘雙碳’背景下如何用創(chuàng)新型手段發(fā)展中小微企業(yè)大有可為。”

據(jù)了解，作為全省唯一的國家級新區(qū)，江北新區(qū)正在大力推動“兩城一中心”主導產(chǎn)業(yè)。南京市江北新區(qū)黨工委專職副書記羅群說，“新金融中心”將圍繞集成電路、生命健康等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)需求，大力發(fā)展金融科技、綠色金融等新模式，為省市區(qū)域金融建設提供新動能。“未來，江北新區(qū)還將繼續(xù)堅持資本支撐、突出科技引領(lǐng)、強化服務效能，帶動科技創(chuàng)新，推動轉(zhuǎn)型發(fā)展。”(宋曉華)