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買了“新冠隔離險(xiǎn)”，要求理賠時(shí)被告知，“已經(jīng)被確定為中高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”的不予賠付；買了分紅型理財(cái)保險(xiǎn)，10年過去了，發(fā)現(xiàn)拿到手的錢還不如繳納的保費(fèi)高；網(wǎng)上“免費(fèi)領(lǐng)取”保險(xiǎn)，沒想到第二個(gè)月開始被自動(dòng)扣款300元……

《法治日報(bào)》記者近日調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)套路多，文字游戲在保險(xiǎn)銷售中較為普遍，夸大宣傳、誘導(dǎo)投保、理賠難等問題讓不少消費(fèi)者深受其害。

對此，接受采訪的專家提醒，在投保時(shí)要考慮清楚自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)和保障需求，不能僅看產(chǎn)品名稱、追熱點(diǎn)而盲目購買與自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求不符的產(chǎn)品。消費(fèi)者對于購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品享有知情權(quán)，應(yīng)當(dāng)明確知曉服務(wù)的具體內(nèi)容、價(jià)格、付款方式等。如果保險(xiǎn)公司沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等，消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴，或者通過訴訟方式解決。

保險(xiǎn)免費(fèi)領(lǐng)取，這樣的實(shí)惠靠不靠譜？

記者查詢多個(gè)第三方投訴平臺看到，有不少消費(fèi)者投訴稱，有的保險(xiǎn)以“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”等噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者購買，第二個(gè)月就被自動(dòng)扣費(fèi)，家里老人用手機(jī)時(shí)不小心點(diǎn)擊鏈接“中招”。在黑貓投訴平臺，僅2021年涉及“1元保”的相關(guān)投訴就超800條。

其中，有一款名為“××保Plus”的保險(xiǎn)被消費(fèi)者瘋狂“吐槽”。

投訴者普遍反映，他們的手機(jī)上莫名其妙收到一條短信，上面寫著：“尊敬的客戶，您的××保Plus意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃已領(lǐng)取成功。”后面附著保單號、客服熱線等字樣。但實(shí)際上，本人在線上線下都沒有辦理過這款保險(xiǎn)。

多位投訴者向記者回憶說，自己是在其他網(wǎng)絡(luò)平臺瀏覽時(shí)，因某活動(dòng)填寫了身份信息，之后就收到了這條參保短信。

一名投訴者稱，自己陪孩子在一款A(yù)pp上游戲時(shí)，彈出一個(gè)互動(dòng)消息，提示她中了188元的話費(fèi)，要求填寫個(gè)人身份信息后方可領(lǐng)取。等她填寫完個(gè)人信息，話費(fèi)沒到賬，投保成功的短信倒是來了。

之后，該保險(xiǎn)公司還不斷通過電話和短信騷擾客戶，要求完善個(gè)人信息，并推銷其他種類的保險(xiǎn)。

此外，保險(xiǎn)自動(dòng)扣費(fèi)的投訴量在保險(xiǎn)投訴中也穩(wěn)居前三位。在多個(gè)投訴平臺，消費(fèi)者反映一些線上保險(xiǎn)通過彈窗、鏈接等形式誘導(dǎo)消費(fèi)者點(diǎn)擊進(jìn)入，在無相關(guān)告知的情況下持續(xù)自動(dòng)扣費(fèi)續(xù)保，甚至有消費(fèi)者反映自己被扣費(fèi)多年，但從未收到相關(guān)扣費(fèi)通知。

來自山東青島的馬先生于2020年5月在線投保了一款涉養(yǎng)老的保險(xiǎn)，并選擇了月繳費(fèi)70元。后來因?yàn)椴粷M意保險(xiǎn)公司的服務(wù)選擇退保，但折騰了一年多也沒有退保成功，“在線申請退保，系統(tǒng)不是說需要升級就是正在維護(hù)，和客服溝通多次也沒有效果，但每個(gè)月的扣費(fèi)卻雷打不動(dòng)”。

不光線上，線下辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同樣套路重重。在一家第三方投訴平臺，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴超12萬條，主要涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品虛假宣傳、保險(xiǎn)賠付認(rèn)定困難、賠付周期長、產(chǎn)品存在捆綁銷售等問題。

山西太原的胡先生就被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員“坑”了一把。

一次偶然的機(jī)會(huì)，胡先生認(rèn)識了一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，對方向他介紹了一款“終身制百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”，稱交15年的保費(fèi)，管到被保險(xiǎn)人99歲，無論大病小病都可以報(bào)銷，理賠上限達(dá)300萬元，但購買該保險(xiǎn)必須捆綁購買兩款理財(cái)類產(chǎn)品。

考慮再三，胡先生給父母和剛出生的孩子購買了這款醫(yī)療保險(xiǎn)。但買了兩款理財(cái)類產(chǎn)品之后，胡先生才發(fā)現(xiàn)那款醫(yī)療保險(xiǎn)根本不是“繳15年保99年”，而是繳一年保一年。

“當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，我也沒有仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款內(nèi)容?！焙壬没诘卣f，他氣沖沖地找到該保險(xiǎn)公司山西分公司的負(fù)責(zé)人，結(jié)果對方承認(rèn)一些業(yè)務(wù)員為了業(yè)績存在夸大保險(xiǎn)的情況，今后會(huì)加強(qiáng)培訓(xùn)。

無獨(dú)有偶。上海徐匯區(qū)的包先生近日收到一份保險(xiǎn)公司寄來的《終止通知書》，得知他在該保險(xiǎn)公司連續(xù)購買了25年的“防癌健康險(xiǎn)”已經(jīng)終止。聯(lián)系客服后被告知，這款保險(xiǎn)的保單有效期僅為5年，如今該產(chǎn)品已經(jīng)停售。

包先生翻出他在1996年11月22日生效的保單，上面確實(shí)寫有“保單有效期為5年”的字樣?！翱扇绻菫槠?年的保險(xiǎn)，為什么自己被連續(xù)扣費(fèi)了25年？”包先生不解。

“保險(xiǎn)公司工作人員解釋說，這是款短期險(xiǎn)，公司為照顧老顧客，所以在顧客沒有提出不續(xù)保的情況下會(huì)自動(dòng)續(xù)保。”包先生說，但這25年里該保險(xiǎn)公司沒有任何一名業(yè)務(wù)員將此事告知他。

經(jīng)過一番交涉，保險(xiǎn)公司決定為包先生繼續(xù)續(xù)保。

據(jù)了解，保險(xiǎn)中存在的套路遠(yuǎn)不止這些，奇葩保險(xiǎn)、隨意停售、增值服務(wù)和口頭承諾等套路層出不窮，成為擺在投保人面前的一個(gè)個(gè)“坑”。

保險(xiǎn)套路多，投保人該怎樣做才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授張俊巖認(rèn)為，規(guī)避保險(xiǎn)套路的前提是要認(rèn)清保險(xiǎn)銷售行為合法與否。

他解釋說，保險(xiǎn)銷售本身作為正常的展業(yè)行為，有其規(guī)范性的要求。保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定等都明確保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人及其從業(yè)人員從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要依法合規(guī)；人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引對銷售誤導(dǎo)行為作出明確。購買保險(xiǎn)過程中如果出現(xiàn)誘導(dǎo)購買、強(qiáng)制購買等，都屬違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將作出相應(yīng)的處罰。

對于保險(xiǎn)自動(dòng)續(xù)費(fèi)問題，張俊巖分析說，自動(dòng)續(xù)費(fèi)是否違規(guī)要看合同約定，選擇權(quán)通常在投保人，在簽署合同時(shí)確定。自動(dòng)續(xù)費(fèi)有助于防止斷繳情況，但從提升服務(wù)質(zhì)量的角度，保險(xiǎn)公司應(yīng)該規(guī)定在續(xù)費(fèi)環(huán)節(jié)以短信等方式及時(shí)提示投保人。

上海邦信陽中建中匯律師事務(wù)所律師賈潤嶧告訴記者，消費(fèi)者對于購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品享有知情權(quán)，應(yīng)當(dāng)明確知曉服務(wù)的具體內(nèi)容、價(jià)格、付款方式等。如果保險(xiǎn)公司沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等，消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴，或者通過訴訟方式解決。

“警惕‘首月×元’陷阱。許多保險(xiǎn)公司以‘首月×元’為噱頭，并在簽約同時(shí)要求開通自動(dòng)續(xù)費(fèi)，然而卻以極小的字標(biāo)明第二個(gè)月及以后保險(xiǎn)公司會(huì)扣除較大數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。因此在簽約前，一定要仔細(xì)閱讀合同條款，仔細(xì)查看注意事項(xiàng)。”賈潤嶧提醒說。

張俊巖也提醒投保人，在投保時(shí)要考慮清楚自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)和保障需求，不能僅看產(chǎn)品名稱、追熱點(diǎn)而盲目購買與自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求不符的產(chǎn)品。比如市場上的“疫情隔離險(xiǎn)”，大多只是對集中隔離或者集中醫(yī)學(xué)觀察的被保險(xiǎn)人，按合同約定給付相應(yīng)的津貼，不要看到名稱就認(rèn)為，投保之后在疫情隔離期間的所有損失都能得到賠付。

另外，張俊巖指出，投保時(shí)在投保文件中如實(shí)填寫風(fēng)險(xiǎn)告知事項(xiàng)同樣重要，此舉可以避免將來因違反告知義務(wù)而導(dǎo)致合同被解除且無法獲得保險(xiǎn)賠付。

賈潤嶧說，勿隨意聽信銷售人員的“兩年不可抗辯條款”的說法，如果在填寫保單時(shí)隱瞞真實(shí)情況，尤其是涉及保險(xiǎn)理賠的重要信息，如重疾險(xiǎn)中的身體健康情況，可能導(dǎo)致保單無法理賠。

“投保人在購買保險(xiǎn)后要保存好各種單證和材料，以便在索賠時(shí)按合同要求提供相應(yīng)的材料。還要注意不要錯(cuò)過報(bào)案時(shí)間和索賠時(shí)間，保險(xiǎn)法要求投保人、被保險(xiǎn)人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。如果條款中約定了具體的報(bào)案時(shí)間，如48小時(shí)或者7天等，被保險(xiǎn)人要在約定的期限內(nèi)通知保險(xiǎn)公司?！睆埧r說。