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(資料圖片)

江蘇南通女子張某在丈夫車禍不幸身亡后，拿著幾年前購買的人身保險向保險公司理賠，保險公司以自購貨車不屬于私家車為由，只愿按基本保險金額的2倍賠付，而全賠金額是基本保險金額的15倍。為此，張某起訴保險公司要求全額理賠。

12月28日，澎湃新聞（www.thepaper.cn）從南通市通州區(qū)法院獲悉，該院日前一審判決，案涉保險公司應按約定向張某賠付15倍基本保險金額，即75萬元?？鄢奄r付的10萬元，還應向張某賠付65萬元。

2018年3月，張某以其丈夫解某為被保險人在某保險公司投保一份人身保險。保險條款約定，被保險人在駕乘私家車、單位公務或商務用車期間遭受意外傷害導致身故或身體全殘的，保險金為基本保險金額的15倍。此外情形按基本保險金額的2倍賠付。保險合同的“釋義”中對“私家車、單位公務或商務用車”進行了詳細解釋，包括要符合汽車分類國家標準；有合法有效行駛執(zhí)照的，不收取任何形式費用的非商業(yè)營利性用途；主要用于載運乘客及其隨身行李或臨時物品；駕駛員座位在內最多不超過9個座位等。

去年8月，解某駕駛自家購買的重型倉柵式貨車運輸快遞時，發(fā)生連環(huán)碰撞事故并致其本人當場死亡。案涉保險事故發(fā)生后，張某向保險公司申請理賠，保險公司以解某駕駛的貨車不屬于釋義中有關“私家車”解釋為由，按基本保險金額的2倍給付了張女士10萬元。張某不滿，起訴保險公司要求按基本保險金額的15倍理賠。

通州法院審理認為，案涉釋義性條款通過專業(yè)性術語對“私家車”進行了定義，但該釋義背離了一般人的通常認知和通俗理解，實質上限縮了在保險事故發(fā)生后保險公司以此拒賠的范圍，變相限制或免除了保險公司的保險責任，構成實質意義上的保險人免責條款。因此，保險公司應當依法履行提示和說明義務。庭審中，保險公司所舉證據(jù)不能證明其在訂立保險合同前就保險合同中免除或限制保險人責任的條款作出提示和明確的說明義務，故保險公司應該按照“駕乘車意外傷害身故或身體全殘保險”金的約定，向張某賠付15倍基本保險金額，即75萬元。扣除已賠付的10萬元，保險公司還應向張某賠付65萬元。判決后，雙方均未上訴。

承辦法官表示，保險合同除去專門列舉免責條款的章節(jié)，仍然可能存在其他免除保險人責任的條款。本案中涉及的釋義性條款，其內容實質在于限制、免除或者減輕保險人責任的，也應當屬于“免除保險人責任的條款”，也應經(jīng)過提示、明確說明才產(chǎn)生效力。而且，本案中保險公司將免責條款章節(jié)放在第六部分，而案涉釋義性條款放在第十八部分，具有極強的“隱蔽性”。在保險合同簽訂前，保險公司對相關免責條款負有提示、明確說明義務，使投保人更好地理解保險合同條款內容，從而減少紛爭。